Le credit score

"maintenant, on va parler de votre argent..."

Nous avons reçu dernièrement la famille à la maison. L'occasion de leur faire partager notre quotidien et de voir un peu comment ça fonctionne ici. Pour une belle reprise, on vous parle d'argent... Contrairement à la France où les dépenses, le salaire, etc sont plutôt taboo, ici l'argent dirige tout. Dans les mots et dans les portefeuilles.

En effet, les États-Unis, c'est le pays de la consommation. Chacun dépensent sans trop trop regarder, amenant des comportements et mentalités plus ou moins bien et surtout, qui se base sur un système un peu complexe de cartes de crédit/débit, de relevé de comptes étranges, de score, etc. On vous raconte tout ça. On commence par la base, le credit score (prononcez "crédite score").

Très loin de me mettre à la place d'un comptable ou de comprendre la fluctuations des placements bancaires, débarquer dans ce monde nous à demandé une certaine adaptation et un intérêt assez primordial dans le monde des finances (mais on ira pas jouer à Wall Street).

Explications : on a tous vu une scène de film où le/la client(e) se fait découper sa carte de crédit au moment de payer, il en sort alors une autre, voire même encore une autre... Personnellement, moi ce genre de scène me laissait toujours perplexe avec plein de questions du type "mais si la première n'est pas bonne, à quoi sert la deuxième, c'est pareil non?" ou "pourquoi ils en ont plusieurs?". Finalement, j'ai compris (mais il a fallu venir ici pour ça...): tout était lié au credit score.

Le credit score, quézako? Avant de vous parler des moyens de paiements par carte, il vous faut plonger dans le vaste marécage du credit score. Pourquoi marécage ? Parce que perso, je patauge. Savoir comment c'est calculé me dépasse et pourquoi il existe restent un mystère. Bref. Chaque personne a son propre crédit score vu qu'il est rattaché à votre numéro de sécurité sociale. Comme un score de bowling, il évolue avec vous. Sauf que vous pouvez aussi perdre des points...

Bien sûr, en tant que tout nouveaux arrivants, il a fallu construire le nôtre, mais on verra ça après. Pour vous donnez une idée, le credit score basique tourne entre 300 et 850. Si vous êtes en dessous, c'est pas top. S'il est élevé, c'est très bien, vous êtes financièrement fiable auprès des banque et sociétés de crédit.

Le but est simple:  montrer que vous êtes un bon consommateur, bien sage qui rembourse ses crédits et qui gère comme il faut son argent, parce que oui, c'est vous gérez votre argent de A à Z ici (il faudra qu'on vous parle des impôts, c'est folklo). Si vous êtes un mauvais payeur et donc, avez un mauvais credit score, c'est scouic la carte au restaurant ou quand vous essayez de payer quelque chose. Les banques refusent de vous faire des prêts et si vous voulez une autre carte de crédit, votre dossier peut-être rejeté ou vous ne pourrez dépenser que $200 par mois par exemple (un article sur les cartes de crédit arrive bientôt, pareil, c'est compliqué). Bref, c'est la mouise.

"Le credit quoi?"

Vous vous doutez qu'en débarquant fraîchement de France, notre credit score était de 0. Il a fallu passer par une petite carte de crédit et un carte de débit pour se construire un "historique bancaise" et passer au niveau supérieur. On se retrouve donc avec 3 ou 4 cartes chacun, parce que vous ne quittez pas vraiment vos banques ici, vous ne quittez pas non plus vos cartes. On est officiellement ces gens dans les films avec plein de cartes. Y'a plus qu'à ne pas se les faire couper maintenant...

Partie technique (by Doudou): comme expliqué plus haut, le credit score est un nombre symbolisant votre capacité à rembourser un crédit. En gros, pour que votre score augmente, il faut toujours rembourser à temps (comptez pour 35% de votre credit score), ne pas utiliser votre réserve de crédit au-delà de 30% (si vous avez $1000 de réserve de crédit, il ne faut pas dépenser plus de $300), avoir un credit score depuis longtemps (plus il est vieux, plus ça augmente), avoir plusieurs types de crédit (auto, maison... rentre en compte pour 10% de votre score) et ne pas avoir trop de carte de crédit.

Toutes ces informations sont stockées chez trois organismes de crédit qui se chargent de calculer votre crédit score: la méthode de calcul est secrète, de même que votre credit score. Et la vous vous dites : "Hein? Mais si c'est secret, comment je connais mon credit score et comment je fais pour l'augmenter ?" C'est la toute la beauté de la chose: vous faites au mieux en essayant de respecter ces quelques règles ! 

Votre credit score est secret mais vous pouvez le demander aux 3 organismes de crédit, 1 fois par an mais... demander à voir son credit score peut faire baisser votre credit score ! "Hein !? Mais c'est n'importe quoi !"
Heureusement, depuis peu, certaines banques qui fournissent les cartes de crédit commencent, petit à petit, à vous donnez accès à votre credit score, gratuitement et sans conséquence sur ce dernier.

Le mot de la fin: comme votre credit score symbolise votre capacité à rembourser un crédit, une personne qui gagne peu d'argent mais a un bon credit score aura accès à de meilleurs taux et conditions d'emprunt (et de meilleurs cartes de crédit) qu'une personne qui gagne beaucoup d'argent mais qui gère très mal son crédit.
Une dernière question pour les lecteurs attentifs: quand vous commencez à travailler et n'avez pas de "credit history" (historique bancaire) ni credit score, comment faire pour vous construire un credit score? Sachant que pour avoir une carte de crédit, il faut un credit score et pour avoir un credit score, il faut une carte de crédit. C'est parti, vous avez 4 heures...