Carte de credit (by Doudou)

Après le passionnant article sur le credit history, voici la réponse a sa question finale pleine de suspense: "mais bon sang, comment on fait pour se construire un credit history ?"

Explication:
AVANT de répondre à la question (oh-la-la, le suspense), revenons un peu sur le système de paiement par carte en France. Majoritairement, il y'a un type de carte en France, qu'on appelle carte de crédit: elle est directement liée à votre compte, et dès que vous payez, votre compte est débité. L'avantage est qu'elle est plutôt sécurisée et convient dans 95% à ce qu'on attend d'elle. Inconvénient ? Elle est plafonnée et peu vous mettre "dans le rouge" en cas de folie dépensière.

Je disais "majoritairement un type de carte en France" car on parle peu souvent de la carte de retrait (et nous n'en parlerons pas, car elle ne sert à rien) et des vraies cartes de crédit type Sofinco. Celles-la méritent d'être mentionnée : ces cartes de crédit à la consommation sont peu utilisées en France mais vous donne accès à une réserve de crédit que vous utilisez comme vous voulez et rembourser quand vous voulez (à des taux non avantageux). Elles sont mal vu car synonyme de "vous ne savez pas gérer votre argent" ou "c'est quand t'as pas de sous mais que tu veux dépenser". Sans commentaires.

Rentrons maintenant dans le vif du sujet : les cartes aux États-Unis. Ici, il y'a majoritairement 2 cartes : la debit card (carte de débit) et la credit card (carte de crédit). La première est peu utilisée et liée directement à votre compte. Quand vous payez, votre compte est débité, comme la carte de crédit française. La seconde, la crédit card est utilisée 99% du temps : elle n'est pas liée à votre compte mais a une réserve de crédit que vous rembourser quand vous voulez, à un taux 0 si vous vous débrouillez bien. Donc la vous vous dites "ok, ça ressemble à la France... pourquoi utiliser une carte de crédit ?"

Bonne question ! Réponse en trois points:
• d'une part, plus vous utilisez votre carte de crédit, plus votre crédit score augmente et plus vous avez accès à de meilleurs carte de crédit.
• d'autre part, les cartes de crédit (et débit) ne sont pas du tout sécurisées ici. Il n'y a pas de code pin à taper. Quand vous payez au restaurant, le serveur part avec votre carte ("il est parti ou là ??"), passe la carte dans la machine et revient avec un ticket que vous signez. Donc rien n'empêche quiconque qui tombe sur votre carte de la copier et/ou l'utiliser tant qu'elle est active. L'avantage de la carte de crédit ici, c'est que votre compte en banque, dans ce cas, n'est pas touché (et déclarer un vol de carte est très simple et "commun")
• enfin, les cartes de crédit offrent différents avantages. Si vous avez vu quelques films américains, vous vous êtes sûrement demander pourquoi ils avaient autant de carte de crédit. En fait, certaines carte de crédit offre des points qui peuvent être changé en cadeau, d'autre en miles pour acheter des billets d'avions et d'autre carrément contre de l'argent : plus vous dépensez, plus vous gagnez de l'argent. Dans notre cas, nous avons 3 cartes de crédit différentes: une nous permet d'avoir des cadeaux (pour l'instant 2 montres de sport, un rabot à bois, une machine à coudre), une autre nous fait gagner de l'argent (6% de ce qu'on dépense dans les courses nous est reversé) et la troisième n'a pas de frais quand on dépense à l'étranger (exemple au hasard, quand on revient en France pour faire la surprise à nos familles :) )

Quelques points négatifs de la carte de crédit ? Il n'y en a pas ! Non, je plaisante. D'une part, comme dit plus haut, ce n'est pas sécurisé... mais au moins sur ce point, c'est efficace: vous appelez pour dire que vous vous êtes fait pirater la carte (ou c'est même votre banque qui vous appelle) et vous en recevez une nouvelle dans les 2 jours. D'autre part, certaines cartes sont payantes, mais les cartes françaises sont aussi payantes donc... pareil.
Finalement, quasiment pas de point négatif.

Dernier point d'explication, en ce qui concerne le remboursement... Et oui, il faut bien payer un jour. Ici, deux choix s'offrent à nous, soit vous rembourser en totalement à chaque relevé de compte, et dans ce cas, tout va bien, pas d'intérêt et votre credit score augmente, soit vous choisissez d'utiliser la fonction crédit et dans ce cas, vous payez (dans notre cas) 13% de la moyenne de votre crédit sur le mois passé (un exemple serait compliqué donc je vous laisse comprendre).

Et pour répondre à la question initiale, comment se construire un credit history quand on a rien ? Vous commencez d'abord par une petite carte de crédit, payante avec une faible réserve d'argent (exemple 40$ la carte à l'année et 500$ de réserve de crédit). Au bout de quelques mois, si vous remboursez dans les temps, que vous respectez la règle des 30%, votre credit score augmente, vous avez accès à une réserve de crédit plus importante et à des cartes plus avantageuses, et ainsi de suite...